Revisar Contrato de seguro

Presta especial atención a las exclusiones de cobertura (situaciones que el seguro no cubre), las carencias (periodo inicial sin cobertura) y los límites de indemnización. Revisa también las 'cláusulas limitativas de derechos', que reducen lo que normalmente esperarías cubierto y que por ley deben aparecer destacadas en negrita y firmadas aparte. Si algo no está claro o parece muy restrictivo, conviene preguntarlo antes de firmar.

Si ocurre un siniestro (el hecho que activa el seguro, como un accidente o un robo) y está dentro de una exclusión, la aseguradora puede negarte la indemnización aunque pagues la prima puntualmente. Por eso es importante leer el apartado de exclusiones antes de firmar, no cuando ya necesitas reclamar. Ante la duda, puedes pedir una aclaración por escrito a la aseguradora. Y si lo que quieres es reclamar, no te limites a pedir explicaciones: reclama por escrito y conserva el justificante, porque el plazo para reclamar a tu aseguradora sigue corriendo mientras negocias —dos años en los seguros de daños y cinco en los de personas, artículo 23 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro— y solo se interrumpe si puedes probar que reclamaste (artículo 1973 del Código Civil).

Depende sobre todo del canal por el que contrataste, no del tipo de seguro. Si contrataste a distancia (por internet o por teléfono) y lo hiciste como consumidor, el artículo 10.1 de la Ley 22/2007 te da 14 días naturales para desistir sin dar motivos y sin penalización, y 30 días naturales si es un seguro de vida; ese derecho tiene excepciones tasadas en el artículo 10.2.b, entre ellas los seguros de viaje o equipaje de duración inferior a un mes, los que dan cumplimiento a un seguro obligatorio y los que trasladan al tomador el riesgo de la inversión. Además, en el seguro de vida individual de duración superior a seis meses, el artículo 83 a) de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro te permite resolver dentro de los 30 días siguientes a la entrega de la póliza, contrates por el canal que sea. Fuera de esos plazos queda una segunda vía para no arrastrar otro año: el artículo 22.2 de esa misma ley te reconoce oponerte a la prórroga con una notificación escrita hecha con, al menos, un mes de antelación al fin del periodo en curso (a la aseguradora le exige dos meses para lo mismo). Revisa la cláusula de duración y renovación antes de firmar para saber cuándo y cómo podrás darte de baja. Y ten en cuenta un detalle: ese mes del artículo 22.2 es un mínimo que la ley reconoce al tomador, y el artículo 22.4 obliga a destacar en la póliza los plazos y condiciones de oposición a la prórroga de cada parte. Si la tuya te exige avisar con dos o tres meses, es discutible y puedes reclamarlo, porque el artículo 2 declara imperativos los preceptos de esa ley y solo salva las cláusulas más beneficiosas para el asegurado; no es una cuestión cerrada, así que conviene plantearla antes de que se agote el plazo, no después. Hay dos ámbitos que quedan fuera de este esquema: el seguro de vida, porque el artículo 22.5 excluye la aplicación del artículo 22 en cuanto sea incompatible con su regulación propia, y las pólizas empresariales por grandes riesgos, donde el párrafo segundo del artículo 44 deja fuera el mandato del artículo 2 y un preaviso más largo puede ser válido. Si contratas como consumidor cuentas además con los artículos 62.3 y 62.4 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, que prohíben las cláusulas que obstaculicen poner fin al contrato y obligan a que el contrato recoja el procedimiento para darse de baja, y con el artículo 87.6, que considera abusivos esos obstáculos.

No, solo son obligatorias las coberturas exigidas por ley (como la responsabilidad civil en el seguro de coche). El resto de coberturas adicionales son voluntarias, aunque a veces se presentan como parte de un 'pack' que encarece el precio. Antes de firmar, comprueba qué es obligatorio y qué es opcional para no pagar de más.

Revisa si la prima (el precio que pagas) puede subir en la renovación y con qué criterios, así como si hay renovación automática y el plazo para oponerte a ella. La ley te da un par de plazos que conviene tener presentes: el artículo 22.3 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a la aseguradora a comunicarte cualquier modificación del contrato, una subida de prima por ejemplo, con al menos dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso, y el artículo 22.2 te reconoce oponerte a la prórroga avisando con al menos un mes. Dos meses para que te avisen, un mes para que digas que no. En el seguro de vida, el artículo 22.5 excluye este esquema en cuanto sea incompatible con su regulación propia. También conviene fijarse en si el precio incluido es fijo para todo el año o puede variar según revisiones. Si tienes dudas sobre las condiciones económicas, puedes consultarlo con la aseguradora o un profesional antes de comprometerte.